中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)訊（蔣光祥）九江銀行“彩禮貸”事件持續(xù)發(fā)酵已有數(shù)日。該產(chǎn)品最高可貸30萬(wàn)元，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行、購(gòu)車(chē)、購(gòu)買(mǎi)首飾、購(gòu)買(mǎi)家電，申請(qǐng)條件是“22周歲以上、連續(xù)工作時(shí)間有一年、情侶一方為行政事業(yè)單位”。3月18日晚，九江銀行發(fā)布致歉聲明，對(duì)直接責(zé)任人給予停職處理。
實(shí)際上，在彩禮貸之外，還有“墓地貸”、“婚慶貸”等奇葩貸款一樣吸睛。觀察這些奇葩貸款，需要放在當(dāng)時(shí)的環(huán)境去評(píng)價(jià)。不少地方苦“天價(jià)彩禮”“天價(jià)墓”久矣，銀行“創(chuàng)新”推出相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品，看上去合情合理，合法合規(guī)。
但各銀行試圖拓展市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是各種形式的消費(fèi)貸，難言創(chuàng)新，或者說(shuō)大部分只是偽創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)都清楚，消費(fèi)貸這種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押個(gè)人綜合授信貸款產(chǎn)品，本不復(fù)雜，關(guān)鍵在于誰(shuí)可以吸引到更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
例如，有銀行推出的“幸福園丁貸”、“幸福醫(yī)師貸”，針對(duì)教師及醫(yī)師兩大專(zhuān)業(yè)人士群體給予特別利率優(yōu)惠，既滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需求，又能得到該有的利益，在社會(huì)主流價(jià)值觀的站位上做出正向引導(dǎo)。
但彩禮貸、墓地貸這類(lèi)奇葩貸款顯然是為了搶奪市場(chǎng)份額而開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品質(zhì)量可以想象，通常是未經(jīng)試驗(yàn)就急匆匆將產(chǎn)品推向市場(chǎng)。在市場(chǎng)上交點(diǎn)“學(xué)費(fèi)”倒也罷了，但影響銀行商譽(yù)與聲譽(yù)，這種損失對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)頗為遺憾。
九江銀行在致歉聲明中提及，弘揚(yáng)時(shí)代新風(fēng)，堅(jiān)決抵制舊風(fēng)陋習(xí)，是企業(yè)踐行社會(huì)責(zé)任不可或缺的一部分。銀行將加強(qiáng)對(duì)員工的教育培訓(xùn)，不斷提高企業(yè)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，同時(shí)立足金融本源，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平和能力，這一認(rèn)識(shí)頗為到位。
真正具有創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，仍然值得追尋。銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新。銀行營(yíng)銷(xiāo)觀念的核心，應(yīng)是以金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和工具，尤其是具有特殊性能要求的產(chǎn)品、工具和服務(wù)項(xiàng)目。
例如銀行卡增值服務(wù)。各行早就針對(duì)貸記卡設(shè)計(jì)了產(chǎn)品豐富的貸記卡商城，如今，銀行將綜合賬戶(hù)發(fā)展理念放在借記卡上，將綜合賬戶(hù)服務(wù)功能全部納入“一卡通”服務(wù)，在此基礎(chǔ)上深度整合、挖掘客戶(hù)信息，為客戶(hù)提供賬戶(hù)服務(wù)、綜合理財(cái)、消費(fèi)咨詢(xún)以及俱樂(lè)部會(huì)員服務(wù)等一攬子增值服務(wù)。
金融產(chǎn)品不同于常規(guī)市場(chǎng)意義上的一買(mǎi)一賣(mài)。銀行營(yíng)銷(xiāo)行為除了要遵循相關(guān)法規(guī)與監(jiān)管政策，還需要了解客戶(hù)，包括客戶(hù)所在城市的文化背景，最終爭(zhēng)取客戶(hù)認(rèn)同。
因而，在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)模式下，商業(yè)銀行實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是從營(yíng)銷(xiāo)前端帶回市場(chǎng)信息和客戶(hù)需求開(kāi)始，到中端整合需求、研發(fā)生產(chǎn)、驗(yàn)收測(cè)試，再到服務(wù)后端對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)跟蹤的循環(huán)過(guò)程。金融創(chuàng)新不是急吼吼的“搶山頭”，更不能是“始亂終棄”的一地雞毛。只有經(jīng)過(guò)這一整個(gè)鏈條檢驗(yàn)的金融創(chuàng)新，才能算是真正的金融創(chuàng)新，否則，就很可能是貽笑大方的金融偽創(chuàng)新。
